ورشکستگی دور از ذهن نیست // نسخه شفابخش کانادا برای شرکتهای بیمه ورشکسته// به جای سود ،پوشش بیمه ای اضافه بگیرید!
سلسله گزارشات ریسک نیوز از تجارب عینی یک بیمه گر ایرانی در کانادا (قسمت شانزدهم)

ورشکستگی دور از ذهن نیست // نسخه شفابخش کانادا برای شرکتهای بیمه ورشکسته// به جای سود ،پوشش بیمه ای اضافه بگیرید!

1398/04/22

در کانادا از سال ۱۹۷۹ میلادی تا حالا یعنی فقط طی ۴۰ سال گذشته ، از فعالیت ۳۲ شرکت بیمه گر عمومی (P&C) به دلیل مشکلات مالی جلوگیری به عمل آمده است.//PACICC در واقع نوعی صندوق رسمی مورد تائید دولت است که اعضای آن را شرکت های بیمه فعال در کانادا شکل می دهند و در صورت ورشکستگی یکی اعضاء ، این صندوق تعهدات آن عضو در قبال بیمه گذاران را تا سقف مشخصی پوشش می دهد.//هر سال به جای اینکه سود به صورت پول نقد به بیمه گذار یا بیمه شده پرداخت شود ، صرف خرید پوشش اضافی برای این بیمه نامه می شود.

از آنجا که یکی از راهبردهای رسانه ریسک نیوز تولید محتوای مطلوب برای صنعت بیمه است و با توجه به اینکه طی سالهای اخیر و با اعمال  تحریم ها ، انتقال دانش به صنعت بیمه ایران با خدشه روبرو گردید در این راستا ریسک نیوز تلاش کرده تا با ارتباط با ایرانیان موفق در کشورهای توسعه یافته ، این خلل را تا حدودی جبران کند.
زین پس مجموعه مقالاتی از کامبیز کیامهر یکی از بیمه گران موفق ایرانی در کانادا منتشر می گردد ، در این مقالات سلسله وار تلاش می گردد تا ضمن تصویرسازی فضای واقعی صنعت بیمه کانادا ، تجارب موفق بیمه گران این کشور منتقل گردد .
بدون شک این مقالات علاوه بر مدیران ،بخصوص برای شبکه فروش صنعت بیمه ایران می تواند اثرگذار باشد ، امید که تجارب موفق بیمه گران بین المللی در قالب انتقال دانش برای صنعت بیمه ایران مفید واقع گردد

در قسمت اول این مقالات تلاش شد تا نمایی کلی از صنعت بیمه کانادا به تصویر کشیده شود، در قسمت دوم این سریال آموزشی کامبیز کیامهر برای تصویر سازی واقعی تر از صنعت بیمه کانادا به سراغ نوید ایزدی از نمایندگان موفق بیمه های عمر در استان بریتیش کلمبیا رفت و مطالب مفید و جالبی مالیات ونقش آن در رشد بیمه های عمر کانادا و همچنین وضعیت نماینده های دو شغله در کانادا عنوان شد.
در قسمت سوم این سریال مکتوب اموزشی نوید برای ما از چگونگی اخذ نمایندگی بیمه عمر در کانادا و درآمد نمایندگان گفت، در قسمت چهارم نیز به تفاوتهای بازار یابی و فروش بیمه های عمر در ایران و کانادا پرداخته شده است .
در قسمت پنجم کامبیز کیامهر که 12 سال تجربه در صنعت بیمه ایران و کانادا را در کارنامه کاری خود ثبت کرده تجارب بیمه گری در کانادا را به ایران پیوند زده است وی در این قسمت ضمن ارایه راهکار ، به برخی پیشنهادات اشاره می کند.
در قسمت ششم این سریال مکتوب با ساختار نهاد نظارتی و رگولاتور بیمه ای در کانادا آشنا می شویم بدون شک این بخش می تواند برای مجموعه نهاد ناظر در ایران جالب توجه باشد ضمن اینکه این پرونده ما را با زوایای جالب فروش بیمه های عمر زمانی در کانادا آشنا می کند.
در قسمت هفتم در خصوص اهمیت مقوله ارزیابی ریسک در بیمه های عمر و جذابیت بیمه عمر زمانی برای مشتریان در کانادا گزارش شد.
در قسمت هشتم کامبیز کیا مهراز شرایط جالب بیمه نامه های عمر در کانادا گفت و یک نمونه بیمه نامه مورد بررسی قرار گرفت.
 در قسمت نهم شرایط پرداخت کارمزد  به نمایندگان بیمه های عمر در کانادا مورد بررسی قرار گرفت که اطلاعات جالبی را به مخاطب ارایه می کرد.
در قسمت دهم مطالب جالبی در باره ارزیابی ریسک در بیمه های عمر از زبان کامبیز کیامهر بازگو می شود و همچنین نوید مطالب جالب توجهی در خصوص ممنوعیت فروش بیمه در بانک ها و مالیات در بیمه های عمر عنوان می کند.
در قسمت یازدهم کامبیز از تجربه متفاوتش از تصادف می گوید و نوید پوشش های جالب عمر زمانی را برایمان تشریح می کند.
در قسمت دوازدهم در گزارشی جذاب از نحوه برگزاری کلاسهای آموزشی بیمه های عمر برایتان گفتیم و شرکت  Fidelity investment  را برایتان معرفی کردیم.
در قسمت سیزدهم کامبیز از ازمون اخلاق حرفه ی نمایندگان بیمه کانادا برایمان گفت و نوید از شرایط جالب بیمه نامهCI مطالب جالب را بازگو کرد.
در قسمت چهاردهم کامبیز و نوید از بیمه نامه های عمر دائمی در کانادا و حق انتخابهای جالب ان برای بیمه گذارگفتند.

در قسمت پانزدهم از انواع بیمه شده در بیمه نامه های عمر بلند مدت گفته شد و طراحی یک نمونه بیمه نامه را با نوید و کامبیز مرور کردیم.
در قسمت شانزدهم کامبیز مطالب بسیار جالبی در مورد یک نهاد حمایتی از شرکتهای بیمه در کانادا می گوید و  نوید در مورد یک اپشن جالب یعنی دریافت پوشش های اضافه بیمه ای به جای سود نقدی برایمان توضیحات مبسوطی می دهد:

­­­­در قسمت ششم این مجموعه گزارش، به نقش نهادهای ناظر در حفاظت از منافع بیمه گذاران در صورتیکه بیمه گر عمر با مشکل مالی مواجه شود اشاره کردم و گفتم که  Assuris دارنده بیمه نامه  را تحت حمایت خود قرار می دهد . به دلیل اهمیتی که این موضوع در ایجاد امنیت روحی و روانی برای مردم دارد ، به نظرم رسید شاید بهتر باشد در خصوص بیمه گران عمومی هم صحبتی کنیم. برای همین قبل از اینکه بحث بیمه های عمر دائمی WL را با نوید ادامه دهیم ، کمی در این باره برایتان می گویم.

همانطور که قبلا به آن اشاره کرده بودم ، سازمان های دولتی و غیر دولتی متعددی در سطوح فدرال و استانی بر عملکرد شرکت های بیمه نظارت جدی دارند و اگر ببینند که شرکتی با مشکلات مالی روبه رو شده و در عمل به تعهداتش کوتاهی می کند ، به سرعت دست به کار می شوند و اگر مشکل جدی باشد، بیمه گر را ورشکسته اعلام و از ادامه کار او جلوگیری می کنند.

 با توجه به ساختار قوی شرکت های بیمه فکر می کردم که احتمالا تا حالا شرکتی مشکل جدی پیدا نکرده ولی وقتی کمی بیشتر تحقیق کردم دیدم از سال ۱۹۷۹ میلادی تا حالا یعنی فقط طی ۴۰ سال گذشته ، از فعالیت ۳۲ شرکت بیمه گر عمومی (P&C) به دلیل مشکلات مالی جلوگیری به عمل آمده است و تازه فهمیدم که نظارت جدی چه معنایی دارد. البته آخرین موردی که بیمه گری ورشکسته شده سال ۲۰۰۳ میلادی بوده است که احتمالا نشان از رشد صنعت و تقویت  و توسعه ساختارهای نظارتی دارد.

 

در قسمت های بعدی سعی می کنم داستانی واقعی از دلایل ورشکستگی یکی از بیمه گران موفق بین المللی برایتان بگویم  که با داشتن ۹۰۰ میلیون دلار سرمایه و حق بیمه تولیدی ۲.۸ ( ۲ و هشت دهم) میلیارد دلار در سال، چگونه ناگهان ظرف یکسال همه چیز را از دست داد و اعلام ورشکستگی کرد و ۲ میلیون بیمه نامه و زندگی بیش از ۱۰۰۰ نفر از پرسنلش تحت تاٍثیر قرار گرفت. فکر می کنم  این داستان برای همه ما درس های آموزنده ای خواهد داشت.

اما اگر نهادهای ناظر در کانادا از فعالیت بیمه گر عمومی به علت مشکلات مالی جلوگیری کنند، سازمانی تحت عنوان  PACICC از حقوق بیمه گذاران محافظت می کند.

 

 PACICC در واقع نوعی صندوق رسمی مورد تائید دولت است که اعضای آن را شرکت های بیمه فعال در کانادا شکل می دهند و در صورت ورشکستگی یکی اعضاء ، این صندوق تعهدات آن عضو در قبال بیمه گذاران را تا سقف مشخصی پوشش می دهد. لازم است که توضیح دهم تمام شرکت های بیمه عمومی فعال در کانادا ملزم به عضویت در این صندوق هستند مگر اینکه توسط سازمان دیگری تضمین شده باشند.

این صندوق موارد زیر را تحت پوشش قرار می دهد :

  • بیمه درمان و حوادث
  • بیمه اتوموبیل
  • بیمه ماشین آلات صنعتی و دیگ های بخار
  • بیمه اعتباری
  • بیمه هزینه های دادرسی و امور حقوقی
  • بیمه مسئولیت و اموال
  • بیمه منازل مسکونی

خریدار بیمه نامه لازم نیست مبلغی اضافه بپردازد تا بیمه نامه اش تحت پوشش باشد و همه هزینه های محافظت از او در حق بیمه بیمه نامه های که می خرد  لحاظ شده است. در صورتیکه شرکت بیمه با مشکل روبه رو شود ، بیمه گذار نیازی نیست که شکایتی ثبت کند و به صورت خودکار تحت حفاظت قرار می گیرد. البته ظاهرا چند شرکت کوچک که به صورت محلی فعال هستند عضو این صندوق نیستند برای همین به مردم توصیه می شود بیمه نامه خود را از بیمه گران عضو  تهیه کنند.

اما اگر فعالیت شرکت بیمه ای متوقف شود ، PACICC به شکل زیر دست به کار می شود:

  • پرداخت خسارتهای معوق:
    • بیمه خودرو و بیمه های تجاری : تا سقف ۲۵۰ هزار دلار
    • بیمه منازل مسکونی : تا سقف ۳۰۰ هزار دلار برای هر بیمه نامه

فرانشیز بیمه نامه از خسارت پرداختی کسر می شود.

  • برگشت حق بیمه :

تا ۷۰ درصد بخشی از حق بیمه بیمه نامه هایی که از تاریخ توقف کار بیمه گر هنوز اعتبار دارند و تا سقف ۷۰۰ دلار برای هر بیمه نامه به بیمه گذار برگشت می شود.

 

در ادامه صحبت ها را با نوید درباره بیمه عمر دائمی ( WL)‌ ادامه می دهم :

  • نوید در مورد نوع سود سهام  ( Dividend)‌  این بیمه نامه که نوع PUA بود صحبت کردیم. لطفا برای ما از تفاوت ارزش نقدی تضمین شده ( Guaranteed Cash Value) و مجموع ارزش نقدی ( Total Cash Value) با توحه به نوع سود سهام اختصاص یافته ( Dividend) که برای این بیمه نامه انتخاب کردیم بگو:  
    • همانطور که خواسته بودی ، سودی که به این بیمه نامه تعلق خواهد گرفت را به شکل PUA‌ انتخاب کردیم که بهترین و رایج ترین گزینه هم هست. یعنی هر سال به جای اینکه سود به صورت پول نقد به بیمه گذار یا بیمه شده پرداخت شود ، صرف خرید پوشش اضافی برای این بیمه نامه می شود. برای همین ما در جداولی که به متقاضی می دهیم ، دو نوع ارزش نقدی به او اعلام می کنیم. اولی که گارانتی شده است بدون هیچ سود سهام و در بدترین حالت ممکن است . در این حالت یعنی بیمه گر هیچ سودی از عملیات بیمه گری خود کسب نکرده و ارزش بیمه نامه او معادل مجموع حق بیمه پرداختی با کسر هزینه های بیمه گری است و اگر بیمه نامه را پس بدهد این مبلغ را دریافت می کند. ولی در ستونی که مجموع ارزش نقدی را اعلام می کنیم ، برآورد شرکت بیمه از سودی که می تواند اختصاص دهد هم به ارزش نقدی تضمین شده اضافه می شود.

 

 

  • اگر خرید بیمه نامه عمر را به کاشتن درختی تشبیه کنیم که می خواهیم در آینده از سایه و میوه آن استفاده کنیم ، به نظر من PUA ها مانند جوانه ها و پیوندهایی هستند که هر سال به بدنه این درخت اضافه می شوند و به تدریج باعث پر سایه تر و پر میوه تر شدن درخت اصلی می شوند.
    • کامبیز تشبیه زیبایی به کار بردی که به نظرم موضوع را به روشنی بیان می کند چون با این کار هم سرمایه فوت و هم ارزش نقدی بیمه نامه اصلی افزایش می یابد.
  • در گزارشات مالی شرکت Equitable خواندم که سود اختصاص داده شده به بیمه نامه ها را در سال جاری از ۶.۳۵ ( شش و سی و پنج صدم )درصد به ۶.۲ ( شش و دو دهم) درصد کاهش داده است که به نظرم نشان از کاهش نرخ های بهره و تغییر مقررات توانگری دارد.  آیا این موضوع قبلا هم سابقه داشته ؟
    • راستش چون اینجا بازار کاملا آزاد است ، شرکت های بیمه باید بتوانند در رقابتی سخت سود آوری خود را حفظ کنند و به تعهدات خود پایبند بمانند. برای همین بر اساس پارامترهای بازار ، سود اختصاص داده شده به بیمه نامه ها را تعیین می کنند. البته چون همه شرکت ها رویکردی کاملا فنی و به دور از نرخ شکنی به مقوله بیمه و بیمه گری دارند، معمولا نرخ سود در شرکت های مختلف بسیار به هم نزدیک است چون همه به صورت واقعی از متغیرهای بازار پیروی می کنند و در نهایت این بازار است که آن را تعیین می کند. اما بیمه نامه عمر یک سرمایه گذاری با دیدگاه طولانی مدت است و اگر به سابقه بازارهای سرمایه در کانادا نگاه کنیم ، فراز و نشیب هایی می بینیم اما برآیند کلی بازده بازار همیشه صعودی بوده است.
  • البته اگر همین میزان سود ۶.۲ ( شش و دو دهم ) درصد را اگر با سود بانکی در کانادا مقایسه کنیم ، جذابیت سرمایه گذار در بیمه های عمر برای ما بیشتر روشن می شود. مثلا Scotiabank که یکی از بانک های معروف کانادایی است ، به حساب های ویژه پس انداز خود در بهترین حالت که یکسال پول دست نخورده در حساب باقی بماند،  ۲ درصد سود می دهد :

 

 

  • کامبیز به نکته خوبی اشاره کردی و فقط باید به عنوان مشاور به متقاضی بگوییم که معمولا تا ۵ سال استهلاک هزینه های بیمه گری اجازه نمی دهند که ارزش نقدی بیمه نامه به چشم بیاید ولی بعد از آن از بهترین گزینه های سرمایه گذاری هستند. حتی در بیمه های عمر دائمی Universal Life( UL)  این شرایط بهتر هم می شود چون بر خلاف بیمه نامه های WL، بیمه گذار می تواند به اختیار خود در سبدهای سرمایه گذاری متنوعی که شرکت های بیمه پیشنهاد می کنند و  سود بالاتری هم دارند سرمایه گذاری کند.
  • نکته جالب دیگر این است که سودی که به بیمه نامه تعلق می گیرد و ارزش نقدی آن را بالا می برد، از مالیات معاف است . به همین دلیل دارنده بیمه نامه لازم نیست در پایان سال سود بیمه نامه را به عنوان درآمد خود اعلام کند و بابت آن به دولت مالیات بدهد. اما اگر این پول را دربانک یا جای دیگری غیر از بیمه عمر سرمایه گذاری کرده بود ، باید به سود مالیات می داد پس ترجیح می دهد آن را در بیمه نامه نگاه دارد تا بدون کسر مالیات ، سریع تر رشد کند. اما اگر دارنده بیمه نامه سود را از بیمه نامه خارج کند ، باید برایش مالیات بپردازد. با توجه به جدی و سخت گیرانه بودن بحث پرداخت مالیات توسط مردم در کانادا ، این رویکرد نشان می دهد که قانون گذار کاملا از داشتن بیمه عمر با رویکرد طولانی مدت که در نهایت باعث رفاه مردم در سال های بازنشستگی می شود حمایت می کند. در خصوص نقش مالیات یکی از مواردی که در این بیمه نامه دیدم ، MTR یا Marginal Tax Rate است که آن را ۵۰ درصد در نظر گرفتی. لطفا برایمان بیشتر توضیح بده:

 

 

منبع:ریسک نیوز

ارسال به دوستان

برای افزودن متن به ایمیل بر روی اینجا کلیک نمایید
چاپ