انواع بیمه شده در کانادا با آپشنهای جالب از Single Life تا Joint first-to-die // یک پیش نویس عینی از بیمه نامه عمر بلندمدت در کانادا و سناریوهای طراحی ان

انواع بیمه شده در کانادا با آپشنهای جالب از Single Life تا Joint first-to-die // یک پیش نویس عینی از بیمه نامه عمر بلندمدت در کانادا و سناریوهای طراحی ان

1398/04/19

نکته جالب این که بیمه گذاران و مشتریان سهامداران Equitable هم هستند. این نوع شرکت ها اصطلاحا Mutual Company‌ نامیده می شوند. یعنی بیمه گذاران و خریدان محصولات سرمایه گذاری این شرکت ، به نوعی مالکان آن هم هستند و از سود شرکت بهره می برند. این شرکت پیش بینی کرده که از اول ماه جولای سال جاری تا سی ام ماه ژوئن سال ۲۰۲۰ میلادی مبلغ 38.4 ( سی و هشت و چهار دهم ) میلیون دلار در قالب سود (Dividend) به بیمه گذاران خود اختصاص دهد

از آنجا که یکی از راهبردهای رسانه ریسک نیوز تولید محتوای مطلوب برای صنعت بیمه است و با توجه به اینکه طی سالهای اخیر و با اعمال  تحریم ها ، انتقال دانش به صنعت بیمه ایران با خدشه روبرو گردید در این راستا ریسک نیوز تلاش کرده تا با ارتباط با ایرانیان موفق در کشورهای توسعه یافته ، این خلل را تا حدودی جبران کند.
زین پس مجموعه مقالاتی از کامبیز کیامهر یکی از بیمه گران موفق ایرانی در کانادا منتشر می گردد ، در این مقالات سلسله وار تلاش می گردد تا ضمن تصویرسازی فضای واقعی صنعت بیمه کانادا ، تجارب موفق بیمه گران این کشور منتقل گردد .
بدون شک این مقالات علاوه بر مدیران ،بخصوص برای شبکه فروش صنعت بیمه ایران می تواند اثرگذار باشد ، امید که تجارب موفق بیمه گران بین المللی در قالب انتقال دانش برای صنعت بیمه ایران مفید واقع گردد

در قسمت اول این مقالات تلاش شد تا نمایی کلی از صنعت بیمه کانادا به تصویر کشیده شود، در قسمت دوم این سریال آموزشی کامبیز کیامهر برای تصویر سازی واقعی تر از صنعت بیمه کانادا به سراغ نوید ایزدی از نمایندگان موفق بیمه های عمر در استان بریتیش کلمبیا رفت و مطالب مفید و جالبی مالیات ونقش آن در رشد بیمه های عمر کانادا و همچنین وضعیت نماینده های دو شغله در کانادا عنوان شد.
در قسمت سوم این سریال مکتوب اموزشی نوید برای ما از چگونگی اخذ نمایندگی بیمه عمر در کانادا و درآمد نمایندگان گفت، در قسمت چهارم نیز به تفاوتهای بازار یابی و فروش بیمه های عمر در ایران و کانادا پرداخته شده است .
در قسمت پنجم کامبیز کیامهر که 12 سال تجربه در صنعت بیمه ایران و کانادا را در کارنامه کاری خود ثبت کرده تجارب بیمه گری در کانادا را به ایران پیوند زده است وی در این قسمت ضمن ارایه راهکار ، به برخی پیشنهادات اشاره می کند.
در قسمت ششم این سریال مکتوب با ساختار نهاد نظارتی و رگولاتور بیمه ای در کانادا آشنا می شویم بدون شک این بخش می تواند برای مجموعه نهاد ناظر در ایران جالب توجه باشد ضمن اینکه این پرونده ما را با زوایای جالب فروش بیمه های عمر زمانی در کانادا آشنا می کند.
در قسمت هفتم در خصوص اهمیت مقوله ارزیابی ریسک در بیمه های عمر و جذابیت بیمه عمر زمانی برای مشتریان در کانادا گزارش شد.
در قسمت هشتم کامبیز کیا مهراز شرایط جالب بیمه نامه های عمر در کانادا گفت و یک نمونه بیمه نامه مورد بررسی قرار گرفت.
 در قسمت نهم شرایط پرداخت کارمزد  به نمایندگان بیمه های عمر در کانادا مورد بررسی قرار گرفت که اطلاعات جالبی را به مخاطب ارایه می کرد.
در قسمت دهم مطالب جالبی در باره ارزیابی ریسک در بیمه های عمر از زبان کامبیز کیامهر بازگو می شود و همچنین نوید مطالب جالب توجهی در خصوص ممنوعیت فروش بیمه در بانک ها و مالیات در بیمه های عمر عنوان می کند.
در قسمت یازدهم کامبیز از تجربه متفاوتش از تصادف می گوید و نوید پوشش های جالب عمر زمانی را برایمان تشریح می کند.
در قسمت دوازدهم در گزارشی جذاب از نحوه برگزاری کلاسهای آموزشی بیمه های عمر برایتان گفتیم و شرکت  Fidelity investment  را برایتان معرفی کردیم.
در قسمت سیزدهم کامبیز از ازمون اخلاق حرفه ی نمایندگان بیمه کانادا برایمان گفت و نوید از شرایط جالب بیمه نامهCI مطالب جالب را بازگو کرد.
در قسمت چهاردهم کامبیز و نوید از بیمه نامه های عمر دائمی در کانادا و حق انتخابهای جالب ان برای بیمه گذارگفتند.

در قسمت پانزدهم از انواع بیمه شده در بیمه نامه های عمر بلند مدت می گوییم و طراحی یک نمونه بیمه نامه را با نوید و کامبیز مرور می کنیم:

 

در قسمت قبلی وارد بحث بیمه های دائمی شدیم و با نوید تصمیم گرفتیم یک بیمه نامه WL از شرکت The Equitable Life Insurance of Canada را طراحی و آن را با هم بررسی کنیم. این شرکت یک بیمه گر عمر کانادایی است که از سال ۱۹۲۰ میلادی فعالیت خود را شروع کرده و دفتر مرکزی آن در شهر واترلو استان انتاریو واقع است. این بیمه گر با داشتن فقط  ۵۵۰ کارمند ، در سال گذشته میلادی 1.4 ( یک و چهار دهم ) میلیارد دلار حق بیمه و سپرده گذاری جذب و در مدیریت 4.3 ( چهار و سه دهم ) میلیارد دلار دارایی و ثروت مشارکت و ۴۳ میلیون دلار درآمد خالص برای خود تولید کرده است . انواع بیمه های عمر زمانی و دائمی انفرادی و گروهی ، حساب های پس انداز ، صندوق های سرمایه گذاری،  بیمه حوادث و از کار افتادگی ، بیمه درمان تکمیلی و دندانپزشکی و بیمه بیماری های خاص از محصولات متنوع این شرکت است و در سال ۲۰۱۸ میلادی، ۷۴۰ میلیون دلار سرمایه و خسارت به بیمه گذاران خود پرداخت کرده است. نکته جالب این که بیمه گذاران و مشتریان سهامداران Equitable هم هستند. این نوع شرکت ها اصطلاحا Mutual Company‌ نامیده می شوند.  یعنی بیمه گذاران و خریدان محصولات سرمایه گذاری این شرکت ، به نوعی مالکان آن هم هستند و از سود شرکت بهره می برند. این شرکت پیش بینی کرده که از اول ماه جولای سال جاری تا سی ام ماه ژوئن سال ۲۰۲۰ میلادی مبلغ 38.4 ( سی و هشت و چهار دهم )  میلیون دلار در قالب سود (Dividend) به بیمه گذاران خود اختصاص دهد و نسبت به دوره مشابه قبل که  این مبلغ 29.8 ( بیست و نه و هشت دهم ) میلیون دلار بوده است ، حدود ۲۹ درصد رشد نشان می دهد.

 

اما قبل از اینکه بحث بیمه های عمر را ادامه دهیم ، برایتان از چند نوع مختلف بیمه شده که در کانادا رایج است می گویم:

  • بیمه شده تکی ( Single Life) : این در حالتی است که فقط یک نفر به عنوان بیمه شده در بیمه نامه تحت پوشش قرار می گیرد.

بیمه شده مشترک با شرط فوت اولین نفر ( Joint first-to-die) : به این معنی است که دو نفر بیمه شده در یک بیمه نامه تحت پوشش قرار می گیرند و سرمایه فوت ، پس از فوت اولین نفر به نفر دوم پرداخت می شود. این نوع تعریف بیمه شده در کانادا بسیار مهم و رایج است چون در این کشور زن و شوهر به صورت برابر و پا به پای هم برای تامین مخارج خانواده کار می کنند و اگر یکی از آن ها از دنیا برود، امنیت مالی خانواده به شدت تحت تاثیر قرار می گیرد. برایتان مثالی می زنم . فرض کنید زن و شوهری هر کدام ماهانه ۵۰۰۰ دلار درآمد دارند و در نتیجه مجموع درآمد خانواده ۱۰۰۰۰ دلار در ماه است و در نظر بگیرید که هزینه ماهانه آن ها شامل وام مسکن ، وام خودرو ، تحصیل فرزندان ، خورد و خوراک و سایر موارد حدود ۹۰۰۰ دلار است. در این حالت اگر یکی از این دو نفر از دنیا برود ، نفر دوم نمی تواند با۵۰۰۰ دلار حقوق خود به تنهایی از پس مخارج بر بیاید و احتمال اینکه خانه را از دست بدهد یا کیفیت زندگی اش افت کند زیاد است. برای همین این دو نفر می توانند یک بیمه عمر به صورت Joint first-to-die تهیه کنند تا پول برای دو بیمه نامه ندهند و هر وقت هم که دیگر عمر یکی شان به دنیا نبود ، نفر دوم بتواند با دریافت سرمایه فوت از امنیت مالی خانواده حفاظت کند. این بیمه نامه حتی می تواند برای تعداد بیشتر از دو نفر که همگی تعهدات و بدهی مالی مشترکی دارند هم صادر شود.  در این بیمه نامه معمولا بعد از فوت بیمه شده اول و پرداخت سرمایه فوت به نفر دوم خاتمه می یابد مگر اینکه بیمه گر در بیمه نامه موافقت کرده باشد که نفر دوم می تواند از دریافت سرمایه فوت انصراف داده و بیمه نامه را برای خود نگاه دارد. این حالت خصوصا اگر در طول گذر زمان سلامتی نفر دوم با مشکل روبه رو شده باشد برایش مفید است چون بدون نیاز به انجام معاینات پزشکی و یا پرداخت اضافه نرخ ، می تواند همان بیمه نامه را ادامه دهد.

ضمنا این مدل تعریف بیمه شده به صورت مشترک، در بعضی قراردادهای بیمه عمر که یک کسب و کار را با قراردادهایی که تحت عنوان خرید فروش یا buy-sell agreements شناخته می شود بین شرکا محافظت می کند و بعدا در قسمت بیمه های عمر تجاری درباره آن ها بحث خواهیم کرد هم مورد استفاده گسترده قرار می گیرد.

  • بیمه شده مشترک با شرط فوت دومین نفر ( Joint last-to-die) : این بیمه نامه هم مانند مورد قبلی است با این تفاوت که سرمایه بیمه نامه پس از فوت نفر دوم ( یا آخرین نفر) به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می شود. این مدل زمانی استفاده می شود که خطر تعهدات و بدهی مالی تا فوت نفر دوم ( یا آخرین نفر) خودنمایی نمی کند. مثالی برای شما ارائه می کنم. در نظر بگیرید زن و شوهری منزلی دارند و می خواهند بعد از فوت هر دو نفرشان ، فرزندان صاحب خانه باشند. با توجه به اینکه نقل و انتقال اموال بین زن و شوهر معاف از مالیات است بنابراین مالیات بر ارث بر این خانه تا زمان فوت نفر دوم تهدیدی برای دارایی خانواده محسوب نمی شود. این زن و شوهر می توانند یک بیمه عمر Joint last-to-die با سرمایه فوتی معادل مالیات بر ارث خانه خریداری کنند و هر زمان که دومین نفرشان از این دنیا رفت ، سرمایه بیمه نامه به فرزندان برسد تا با آن بتوانند مالیات بر ارث را پرداخت و از میراث مالی پدر و مادرشان برای خود محافظت کنند.

 بحث را با نوید درباره بیمه نامه های Whole Life (WL)‌ ادامه می دهم:

  • چقدر سخت که خانه ای که احتمالا برای خریدش سالیان طولانی قسط وام مسکن داده شده و هزار آرزو داشته اند که به فرزندانشان برسد ، به سرعت فروخته می شود تا مالیات آن به دولت پرداخت شود و این سرمایه از خانواده خارج می شود. نوید اگر موافق باشی یک نمونه بیمه نامه WL با گزینه سود PUA را طراحی و بحث را بر روی آن ادامه دهیم. به نظرم جالب می شود بیمه نامه ای برای یک نوزاد تازه متولد شده داشته باشیم که والدین فقط تا ۲۰ سالگی حق بیمه برایش پرداخت می کنند ولی فرزند آن ها تا پایان عمر تحت پوشش بیمه خواهد بود. در قسمت های قبلی یک بیمه نامه زمانی از شرکت IVARI‌ را بررسی کردیم و اگر موافق هستی برای بیمه نامه WL سراغ یک بیمه گر معتبر دیگر کانادایی یعنی The Equitable Life Insurance of Canada برویم.
    • موافقم و فکر می کنم تاثیر خوبی برای آشنایی بیشتر با ساختار و مزایای بیمه نامه های WL در کانادا داشنه باشد. من خودم به این بیمه نامه اعتقاد و باور زیادی دارم که می تواند پشتوانه ای محکم و تضمین شده برای امنیت اقتصادی فرزندان حتی در دوران بازنشستگی شان باشد. برای همین برای فرزندان خودم هم سال ها است این بیمه نامه را صادر کرده ام و تحت پوشش هستند و برای همین به همه والدین توصیه می کنم این بیمه نامه را تهیه کنند.
  • دختران تو در ابتدای نوجوانی هستند و چقدر برام جالبه که از حالا به فکر بازنشستگی آن ها هستی! و چقدر خوب که محصولات بیمه عمر اینطور جدی به زندگی مردم وارد شده اند و برایشان آرامش خیال آورده اند. ممکنه برایم توضیح بدی که این بیمه نامه چگونه در دوران بازنشستگی به بچه های ما کمک خواهند کرد؟
    • عمر به چشم بر هم زدنی می گذرد و من مطمئن هستم همه ما از روز اولی که صاحب فرزندی می شویم ، به فکر رفاه و راحتی آن ها در تمام لحظات زندگی شان هستیم و این موضوع به تدریج به بزرگترین دغدغه زندگی ما تبدیل می شود. برای همین در بیمه نامه ای که من برای فرزندانم تهیه کردم ، تا ۲۵ سالگی برایشان حق بیمه می دهم و بعد از آن از محل رشد بیمه نامه و سودی که به شکل PUA هر سال به آن تعلق خواهد گرفت ، هم حق بیمه پرداخت می شود و هم وقتی بچه ها به سن بازنشستگی می رسند ، بیمه نامه چندصد هزار دلار اندوخته برایشان ایجاد کرده که می توانند ماهی چند هزار دلار معاف از مالیات دریافت کنند و کمکی باشه برای حقوق بازنشستگی که دارند که اینجا Supplementary Retirement Income‌ بهش گفته می شود و راحت تر زندگی کنند و از دوران بازنشستگی لذت ببرند. و چون از سن پایین برایشان بیمه نامه تهیه کردم ، هزینه های بیمه گری پایین بوده و بیشترین اندوخته سازی برایشان صورت می گیرد.
  • به نظرم بهتره این بحث شیرین را با پیش نویس بیمه نامه ای که مطابق سناریو بالا برایمان تهیه کردی ادامه بدهیم :

 

 

 

  • کامبیز همانطور که پیشنهاد کردی این بیمه نامه را برای نوزاد تازه متولد شده برایت طراحی کردم. سرمایه فوت اولیه حدود ۲۶۰ هزار دلار است که به تدریج اضافه می شود در ادامه روی جدول آن را می بینیم . همانطور که می بینی حق بیمه فقط تا ۲۰ سال پرداخت می شود و بعد از آن بیمه نامه خودش رشد می کند و بیمه شده تا ۱۰۰ سالگی تحت پوشش خواهد بود. حق بیمه ماهانه هم ۲۵۰ دلار درنظر گرفته شده که سالی ۳۰۰۰ دلار و به صورت ثابت تا پایان ۲۰ سال ادامه پیدا می کند. PUA را هم برای نحوه اضافه شدن سود به بیمه نامه انتخاب کردیم.
  • آیا این نحوه برای اختصاص سود تا آخر بیمه نامه ثابت است؟ آیا بیمه شده بعدها نمی تواند آن را تغییر دهد؟
    •   به نکته خوبی اشاره کردی چون به دلیل ماهیت طولانی مدت این بیمه نامه ، مالک بیمه نامه این امکان را دارد تا در طول زمان گزینه دریافت سود را مدیریت کرده و مثلا آن را از PUA به دریافت وجه نقد تبدیل کند.
  • موضوع دیگری که در مورد این شرکت بیمه کانادایی برایم جالب بود این است که بیمه نامه WL را به دو شکل به متقاضیان ارائه می کند. اولین آن که این بیمه نامه را بر اساس آن برایمان طراحی کردی با نام تجاری Equimax Estat Builder عرضه می شود و عملا به درد کسانی می خورد که برای بیمه نامه برنامه ریزی طولانی مدت دارند و نمی خواهند در زمان کوتاه، از اندوخته آن استفاده کنند. درست مثل همین سناریو که والدین از حالا به فکر دوران بازنشستگی فرزند تازه به دنیا آمده خودشان هستند و شاید نگاهی ۶۵ ساله به آن دارند. اما Equitable نوع دیگری بیمه عمر WL با نام تجاریEquimax Wealth Accumulator هم عرضه می کند که برای کسانی مفید است که می خواهند بیمه نامه طی مدت زمان زودتری مثلا تا ۲۰ سال آینده اندوخته بیشتری ایجاد کند تا از آن استفاده کنند و تا جاییکه من می دانم، توجه بیمه نامه بیشتر بر روی سرمایه گذاری تجمعی سود است و  چون از سود سالانه مالیات کسر نمی شود و تا پایان بیمه نامه به تعویق می افتد، رشد سرمایه سریع تر صورت می گیرد. احتمالا اگر والدین بالا به جای اینکه به دوران بازنشستگی فرزندشان فکر کنند مثلا بخواهند ۲۰ سال حق بیمه بدهند تا فرزندشان در ۲۰ سالگی بتواند از اندوخته بیمه نامه استفاده کند، این نوع WL با خواسته آن ها تطابق بیشتری خواهد داشت. برایم خیلی جالب است که نه تنها نماینده انعطاف پذیری دارد که بیمه نامه را مطابق نیاز متقاضی صادر کند بلکه شرکت بیمه هم خودش از همان اول بیمه نامه WL‌ را به اشکال مختلف برای تامین خواسته بخش های مختلف بازار طراحی کرده است.  
منبع:ریسک نیوز

ارسال به دوستان

برای افزودن متن به ایمیل بر روی اینجا کلیک نمایید
چاپ