بیمه های عمر دائمی در کانادا را بشناسید // رویکرد طراحی لایه ای (Layer) بیمه نامه چیست؟ // حق انتخابهای عجیب بیمه گذار کانادائی
سلسله گزارشات ریسک نیوز از تجارب عینی یک بیمه گر ایرانی در کانادا (قسمت چهاردهم)

بیمه های عمر دائمی در کانادا را بشناسید // رویکرد طراحی لایه ای (Layer) بیمه نامه چیست؟ // حق انتخابهای عجیب بیمه گذار کانادائی

1398/04/18

در رویکرد طراحی لایه ای (Layer) بیمه نامه در واقع بیمه نامه ترکیب شده از لایه های مختلف زمانی و دائمی است و با کمترین حق بیمه ، بالاترین پوشش ها را به متقاضی می دهد.//در بیشتر بیمه نامه های WL این امکان سنجیده شده که اگر بیمه گذار فراموش کند یا نتواند حق بیمه را پرداخت کند، به صورت خودکار بیمه گر از محل CSV وام به بیمه نامه می دهند و حق بیمه را تسویه می کند. این مساله کمک می کند که بیمه نامه تا سقف CSV برای بیمه شده معتبر باقی بماند.

از آنجا که یکی از راهبردهای رسانه ریسک نیوز تولید محتوای مطلوب برای صنعت بیمه است و با توجه به اینکه طی سالهای اخیر و با اعمال  تحریم ها ، انتقال دانش به صنعت بیمه ایران با خدشه روبرو گردید در این راستا ریسک نیوز تلاش کرده تا با ارتباط با ایرانیان موفق در کشورهای توسعه یافته ، این خلل را تا حدودی جبران کند.
زین پس مجموعه مقالاتی از کامبیز کیامهر یکی از بیمه گران موفق ایرانی در کانادا منتشر می گردد ، در این مقالات سلسله وار تلاش می گردد تا ضمن تصویرسازی فضای واقعی صنعت بیمه کانادا ، تجارب موفق بیمه گران این کشور منتقل گردد .
بدون شک این مقالات علاوه بر مدیران ،بخصوص برای شبکه فروش صنعت بیمه ایران می تواند اثرگذار باشد ، امید که تجارب موفق بیمه گران بین المللی در قالب انتقال دانش برای صنعت بیمه ایران مفید واقع گردد

در قسمت اول این مقالات تلاش شد تا نمایی کلی از صنعت بیمه کانادا به تصویر کشیده شود، در قسمت دوم این سریال آموزشی کامبیز کیامهر برای تصویر سازی واقعی تر از صنعت بیمه کانادا به سراغ نوید ایزدی از نمایندگان موفق بیمه های عمر در استان بریتیش کلمبیا رفت و مطالب مفید و جالبی مالیات ونقش آن در رشد بیمه های عمر کانادا و همچنین وضعیت نماینده های دو شغله در کانادا عنوان شد.
در قسمت سوم این سریال مکتوب اموزشی نوید برای ما از چگونگی اخذ نمایندگی بیمه عمر در کانادا و درآمد نمایندگان گفت، در قسمت چهارم نیز به تفاوتهای بازار یابی و فروش بیمه های عمر در ایران و کانادا پرداخته شده است .
در قسمت پنجم کامبیز کیامهر که 12 سال تجربه در صنعت بیمه ایران و کانادا را در کارنامه کاری خود ثبت کرده تجارب بیمه گری در کانادا را به ایران پیوند زده است وی در این قسمت ضمن ارایه راهکار ، به برخی پیشنهادات اشاره می کند.
در قسمت ششم این سریال مکتوب با ساختار نهاد نظارتی و رگولاتور بیمه ای در کانادا آشنا می شویم بدون شک این بخش می تواند برای مجموعه نهاد ناظر در ایران جالب توجه باشد ضمن اینکه این پرونده ما را با زوایای جالب فروش بیمه های عمر زمانی در کانادا آشنا می کند.
در قسمت هفتم در خصوص اهمیت مقوله ارزیابی ریسک در بیمه های عمر و جذابیت بیمه عمر زمانی برای مشتریان در کانادا گزارش شد.
در قسمت هشتم کامبیز کیا مهراز شرایط جالب بیمه نامه های عمر در کانادا گفت و یک نمونه بیمه نامه مورد بررسی قرار گرفت.
 در قسمت نهم شرایط پرداخت کارمزد  به نمایندگان بیمه های عمر در کانادا مورد بررسی قرار گرفت که اطلاعات جالبی را به مخاطب ارایه می کرد.
در قسمت دهم مطالب جالبی در باره ارزیابی ریسک در بیمه های عمر از زبان کامبیز کیامهر بازگو می شود و همچنین نوید مطالب جالب توجهی در خصوص ممنوعیت فروش بیمه در بانک ها و مالیات در بیمه های عمر عنوان می کند.
در قسمت یازدهم کامبیز از تجربه متفاوتش از تصادف می گوید و نوید پوشش های جالب عمر زمانی را برایمان تشریح می کند.
در قسمت دوازدهم در گزارشی جذاب از نحوه برگزاری کلاسهای آموزشی بیمه های عمر برایتان گفتیم و شرکت  Fidelity investment  را برایتان معرفی کردیم.
در قسمت سیزدهم کامبیز از ازمون اخلاق حرفه ی نمایندگان بیمه کانادا برایمان گفت و نوید از شرایط جالب بیمه نامهCI مطالب جالب را بازگو کرد.
در قسمت چهاردهم کامبیز و نوید از بیمه نامه های عمر دائمی در کانادا و حق انتخابهای جالب ان برای بیمه گذار می گویند:

در قسمت های قبلی این گزارش بعد از اینکه  کمی درباره ساختار بیمه گری و شرایط نمایندگان بیمه عمر و وظایف آن ها در کشور کانادا برایتان گفتم  ، بیمه های عمر زمانی که نیازهای با مدت زمان مشخص مردم را تحت پوشش قرار می دهند را تا حدودی با هم بررسی کردیم. از این قسمت سعی می کنم صحبت هایم با نوید را به سمت بیمه نامه های عمر دائمی که علاوه بر پوشش های بیمه ای ، معمولا سرمایه گذاری هم دارند هدایت کنم که امیدوارم برای شما جالب باشد. همانطور که در قسمت های قبلی اشاره شد، این بیمه نامه ها شامل بیمه نامه ّهای Whole Life (WL) و Universal Life(UL) هستند. البته در گذشته نوع دیگری از بیمه نامه های دائمی تحت عنوان Term-100 هم به علاقمندان ارائه می شده که عملا نوعی بیمه نامه زمانی تا ۱۰۰ سالگی بوده که اندوخته سازی نداشتند و دیگر رایج نیستند.

بحث بیمه های عمر دائمی را با بیمه نامه های  WL ادامه می دهیم که بیمه شده را تا پایان عمرش تحت پوشش قرار می دهند. حق بیمه آن در سال های اول از یک بیمه نامه عمر زمانی بیشتر است اما اگر بیمه شده نیاز داشته باشد که بیمه نامه عمر زمانی خودش را برای دوره های بعدی تمدید کند و آن را ادامه دهد ، برایش به صرفه است که بیمه نامه WL تهیه کند که در زیر با نموداری آن را برای شما نمایش می دهم:

 

فرض کنید نمودار بالا مربوط به شخصی ۳۰ ساله باشد که متقاضی بیمه عمر است. اگر بیمه نامه عمر زمانی داشته باشد ، تا ۶۰ سالگی حق بیمه کمتری نسبت به بیمه نامه WL می پردازد اما پس از آن حق بیمه زمانی با شیب زیادی افزایش می باید و او باید در دوران بازنشستگی ، حق بیمه خیلی بالاتری بپردازد تا بیمه داشته باشد. ضمنا بیمه نامه عمر زمانی او تا ۸۵ سالگی بیشتر تمدید نمی شود و اگر بیشتر عمر کند ، دیگر بیمه نامه ندارد. یک نکته مهم دیگر هم این است که در بیمه عمر زمانی هر زمان که بیمه نامه اش خاتمه پیدا کند و یا پرداخت حق بیمه را ادامه ندهد، هیچ چیزی عایدش نمی شود ولی در بیمه های دائمی اینگونه نیست. برای همین اعتقاد دارم یک نماینده بیمه عمر حرفه ای که به کارش علاقه دارد ، مانند هنرمندی است که لباسی زیبا و راحت برای قامت زندگی مردم طراحی می کند و می دوزد تا عمری با آن احساس امنیت و راحتی کنند و از آن لذت ببرند. بیمه نامه عمر می تواند یک بیمه زمانی به تنهایی ، یک بیمه دائمی به تنهایی و یا ترکیبی از هر دو باشد که قبلا درباره آن صحبت کرده ایم و در ادامه بازهم آن را بررسی می کنیم.

حق بیمه WL بسته به درخواست متقاضی و موافقت بیمه گر معمولا می تواند به ۳ شکل پرداخت شود :

  • پرداخت حق بیمه با یک مبلغ ثابت تا پایان عمر
  • پرداخت یک جای کل حق بیمه در ابتدای بیمه نامه
  • پرداخت حق بیمه برای مدت زمان مشخص ( مثلا برای مدت ۲۰ سال) و یا تا سن مشخص ( مثلا ۶۵ سالگی)

 سرمایه فوت هم به دو صورت می تواند در نظر گرفته شود:

  • سرمایه فوت تضمین شده : بیمه گر در قبال دریافت حق بیمه پرداخت مبلغ تعیین شده به عنوان سرمایه فوت را تا پایان عمر بیمه شده تضمنین می کند.
  • سرمایه فوت تعدیل پذیر: بیمه گر برای مدت مشخصی مثلا ۵ سال سرمایه فوت را تضمین می کند و پس از آن بر اساس آمار و عملکرد خود ( مثلا نرخ مرگ و میر و یا بازگشت سرمایه گذاری) آن را تعدیل می کند که ممکن است بیشتر شود، کاهش پیدا کند یا بدون تغییر باقی بماند. ریسک این نوع بیمه نامه برای بیمه شده بیشتر است اما در مقابل حق بیمه کمتری در مقایسه با نوع تضمین شده می پردازد.

از نظر اندوخنه سازی ، این بیمه نامه ها معمولا از یکی از دو حالت زیر پیروی می کنند :

  • بیمه نامه تمام عمر غیر مشارکتی یا Non-participating (non-par) whole life insurance : در این نوع بیمه نامه ، بیمه شده سهمی از سود و یا ضرر احتمالی شرکت بیمه ندارد و به دریافت سرمایه فوت تضمین شده خود اکتفا می کند.
  • بیمه نامه تمام عمر مشارکتی یا Participating (par) whole life insurance: در این بیمه نامه که محبوب تر و معمول تر است ، شرکت بیمه بخشی از سود خود را هر سال در قالب سهم ( Dividend) به بیمه نامه های PAR اختصاص می دهد. برخلاف بیمه نامه های UL، بیمه گذار قدرت انتخابی در نوع سرمایه گذاری ندارد و از جزییات آن هم خبردار نمی شود. این سود به پیشنهاد بیمه گر و انتخاب بیمه گذار به یکی از روش های زیر پرداخت می شود:
    • پرداخت به شکل پول نقد
    • کم کردن از حق بیمه : سود می تواند حق بیمه را کم کند. البته در سال های اول به دلیل هزینه های بیمه گری، معمولا اندوخته بیمه نامه کم است اما پس از گذشت زمان کافی ، به تدریج می تواند به صورت کامل و یا بخش قابل توجهی از حق بیمه را پوشش دهد.
    • سرمایه گذاری مجدد : سود می تواند به صورت تجمعی توسط بیمه گر برای دارنده بیمه نامه سرمایه گذاری شود و در هر زمان که بخواهد آن را برداشت کند و یا به همراه سرمایه فوت به بازماندگان پرداخت شود.
    • خرید بیمه نامه های اضافی : این گزینه که شاید یکی از بهترین انتخاب های یک بیمه نامه WL باشد ، به نام Paid-up additions (PUA) شناخته می شود. در این روش، هر بار که سود به بیمه نامه تعلق می گیرد، صرف پرداخت یکجای حق بیمه بیمه نامه های دائمی دیگری می شود که به بیمه نامه مادر اضافه شده و سرمایه فوت و ارزش آن ها منتاسب با آن سود بوده است. این بیمه نامه ها یا پوشش های جدید که هر سال به بیمه نامه مادر اضافه می شوند دیگر نیازی به معاینات پزشکی و تائید بیمه پذیری بیمه شده نخواهند داشت. با این روش به تدریج هم سرمایه فوت و هم ارزش بازخرید نقدی بیمه نامه Cash Surrender Value (CSV) افزایش می یابد و اگر به خوبی طراحی شود می تواند بیمه نامه ارزشمندی برای بیمه شده خصوصا در دوران بازنشستگی بسازد که در ادامه سعی می کنم با ارائه نمونه ای از این بیمه نامه، بیشتر درباره آن صحبت کنیم.
    • صدور بیمه نامه عمر زمانی یک ساله : اگر بیمه شده بخواهد ، سودی که به بیمه نامه اش تعلق می گیرد می تواند صرف پرداخت یکجای بیمه نامه عمر زمانی یکساله ای شود که به بیمه نامه عمر دائمی او در آن سال اضافه می شود. مثلا یک بیمه نامه عمر زمانی یکساله با سرمایه فوت ۱۰۰ هزار دلار به بیمه نامه او اضافه می شود و اگر در آن سال از دنیا برود، علاوه بر سرمایه فوت WL، آن ۱۰۰ هزار دلار اضافی نیز به بازماندگان پرداخت می شود.

مورد دیگری که از تفاوت های بیمه های عمر زمانی و WL دارند این است که هر زمان که دارنده بیمه عمر زمانی پرداخت حق بیمه را متوقف کند و یا آن را در سررسید تمدید نکند، بیمه نامه خاتمه یافته و هیچ چیزی عایدش نمی شود در حالیکه در بیمه نامه های دائمی اینگونه نیست. این بیمه نامه ها منافعی دارند که با توقف پرداخت حق بیمه به قوت خود باقی می مانند و اینجا به آن  Non-forfeiture benefits گفته می شود و به صورت خلاصه شامل موارد زیر هستند:

  • ارزش بازخرید نقدی یا Cash surrender value (CSV) : مبلغی است که هر زمان بیمه گذار بخواهد بیمه نامه خود را پس بدهد، بیمه گر به او پرداخت می کند و در سال های اول کم است و به تدریج زیاد می شود. البته هر زمان که دارنده بیمه نامه آن را تسلیم بیمه گر کند ، به بخشی از مبلغی که دریافت خواهد کرد مالیات تعلق می گرد که بعدا وقتی درباره نقش مالیات در بیمه های عمر صحبت می کنیم، به آن اشاره خواهیم کرد. ضمنا دارنده بیمه نامه می تواند تا ۹۰ درصد این مبلغ را هم وام بگیرد.
  • وام خودکار پرداخت حق بیمه یا Automatic premium loans (APL) : در بیشتر بیمه نامه های WL این امکان سنجیده شده که اگر بیمه گذار فراموش کند یا نتواند حق بیمه را پرداخت کند، به صورت خودکار بیمه گر از محل CSV وام به بیمه نامه می دهند و حق بیمه را تسویه می کند. این مساله کمک می کند که بیمه نامه تا سقف CSV برای بیمه شده معتبر باقی بماند. این وام ها می توانند تا زمانی که دیگر CSV توان پرداخت حق بیمه را نداشته باشد ادامه پیدا کنند و پس از آن طی یک ماه بیمه نامه باطل می شود.
  • بیمه نامه با تعهدات کمتر یا Reduced paid-up insurance : اگر دارنده بیمه نامه نتواند پرداخت حق بیمه را ادامه دهد ولی بخواهد بیمه نامه داشته باشد، می تواند از این گزینه استفاده کند. در این صورت سرمایه فوت و تعهدات بیمه نامه متناسب با CSV آن کاهش پیدا کرده و کل حق بیمه یکجا توسط CSV تسویه می شد.
  • بیمه نامه عمر زمانی یا Extended term insurance: اگر دارنده بیمه نامه نتواند حق بیمه را پرداخت کند می تواند بیمه نامه تمام عمر خود را به بیمه نامه زمانی مثلا ۱۰ ساله تبدیل کرده و از CSV برای پرداخت یکجای حق بیمه استفاده کند. سرمایه فوت و مدت زمان این بیمه نامه منتاسب با سن و مبلغ CSV خواهد بود.

صحبت ها را با نوید ادامه می دهیم :

  • تا حالا درباره بیمه نامه های زمانی و اینکه این بیمه ها نیازهای بیمه ای با زمان محدود و مشخص شده متقاضی را پوشش می دهد صحبت کردیم و فکر می کنم که دیگه می تونیم وارد بحث بیمه نامه های دائمی بشیم. آیا موضوعی باقی مانده که دوست داشته باشی درباره بیمه های زمانی به آن اشاره کنی؟
    • کامبیز جان همانطور که گفتی ، بیمه نامه های زمانی برای زمان های محدود و نیازهای مالی تعریف شده است که در جلسات نیازسنجی با متقاضی آن را نهایی می کنیم. مثلا شخصی فرزندی ۵ ساله دارد و می خواهد که اگر از دنیا برود، تا ۲۵ سالگی که فرزندش تحصیلات دانشگاهی را تمام می کند از پشتوانه مالی کافی برخوردار باشد تا مسیری که او آرزو داشته فرزندش ادامه دهد، متوقف نشود. اگر این شخص نیازهای بیمه ای دیگری نداشته باشد، بهترین گزینه که می تواند بالاترین پوشش بیمه ای را با کمترین حق بیمه تهیه کند، یک بیمه نامه عمر زمانی ۲۰ ساله است. یا زوجی را در نظر بگیر که فرزند و یا ورثه ای ندارند و فقط می خواهند که در طول حیاتشان خیالشان از پرداخت وام مسکنی که گرفته اند راحت باشد و بعد از اینکه هر دو از دنیا رفتند برایشان مهم نیست چه اتفاقی برای آن خانه می افتد. این زوج هم اگر یک بیمه زمانی متناسب با وام مسکن شان داشته باشند برایشان کافی است و هیچ وقت توصیه نمی کنیم پول بیشتری برای بیمه نامه داٍئمی پرداخت کنند.
  • اما در عمل من به تجربه دیده ام که وقتی با مردم درباره اهمیت بیمه صحبت می کنیم ، معمولا با هم به این نتیجه می رسیم که شاید خودشان خبر نداشته اند که نیاز شان به بیمه عمر فقط محدود به یک دوره مشخص نیست و تا آخر عمر خیلی جدی با آن ها همراه است. مثلا همین شخصی که در بالا اشاره کردی که به فرزندش خیلی علاقه دارد، اگر بعد از ۲۵ سالگی فرزندش بازهم زنده باشد، حتما دوست دارد از او حمایت کند و از زندگی کنارش لذت ببرد و یا اگر خانه و سرمایه ای دارد، بدون کسر مالیات بر ارث به فرزندش برسد.
    • کاملا درسته و اگر این فرد بخواهد بیمه نامه عمرش را بعد از ۲۰ سال باز هم ادامه دهد احتمالا باید چندین برابر حق بیمه بپردازد تازه اگر بیمه نامه زمانی که خریده بوده شرط تمدید و تبدیل شدن را داشته باشد. تجربه ای که من بعد از سال ها کار حرفه ای دارم این بوده که بیشتر کسانی که فکر می کرده اند مثلا فقط تا ۶۵ سالگی که بازنشسته می شوند به بیمه احتیاج داشته اند، ولی وقتی به این سن می رسند تازه متوجه می شوند که هنوز انبوهی از تعهدات مالی را بر دوش دارند که اگر نتوانند بیمه عمر دائمی تهیه کنند، امنیت مالی خانواده شان به شدت آسیب پذیر می شود. تهیه بیمه نامه در این سن و سال هم سخت است و هم اگر مورد موافقت شرکت بیمه قرار بگیرد باید چندین و چند برابر حق بیمه برای آن بپردازند که شاید تامین آن برای هر کسی امکان پذیر نباشد.
  • پس به نظر من هنر ما به عنوان نماینده بیمه عمر این است که بیمه نامه ای برای متقاضی طراحی کنیم که با بهترین حق بیمه ، مجموعه نیازهای کوتاه مدت مثل اطمینان از پرداخت وام مسکن و تحصیلات فرزندان و نیازهای دائمی مثل مالیات بر ارث و حمایت از خانواده پس از فوت را برایش پوشش دهیم.
    • کاملا درست است و من به این رویکرد طراحی لایه ای (Layer) بیمه نامه می گویم که بیمه نامه ترکیب شده از لایه های مختلف زمانی و دائمی است و با کمترین حق بیمه ، بالاترین پوشش ها را به متقاضی می دهد.
  • این کار تو بسیار جالب است و اجازه بده با مثالی درباره آن بیشتر صحبت کنیم. فرض کن من در سن ۴۰ سالگی وام مسکنی معادل ۱ میلیون دلار دارم که ۲۰ سال طول می کشد آن را تسویه کنم. البته به تدریج و با گذشت زمان، میزان بدهی من به بانک کم می شود. ضمنا من فرزندی ۵ ساله هم دارم که می خواهم مطمئن باشم اگر روزی نباشم ، تا ۲۵ سالگی از نظر مالی تامین است. به عنوان مشاور چه پیشنهادی برای من داری؟
    • من همیشه می گویم کار ما مثل بازی شطرنج است و از قواعد مشخصی پیروی می کند ولی ما باید بتوانیم قدرت مهره ها را بشناسیم و آن ها را به موقع و درست حرکت بدهیم. در مورد تو اولین چیزی که به نظر می آید این است که تعهدات مالی تو در ۱۰ سال اول به مراتب بزرگتر از سال های بعدی است چون معمولا در این مدت بیشترین مبلغ قسط را باید به بانک بدهی و به تدریج کم می شود. پس به عنوان مثال در بیمه نامه ای که برای تو طراحی می کنم مجموعا ۱ میلیون دلار سرمایه فوت در نظر می گیرم اما آن را متناسب با تعهدات مالی تو در زندگی به صورت لایه به لایه در بیمه نامه قرار می دهم که کمترین حق بیمه را بپردازی. مثلا یک دوره زمانی ۱۰ ساله با سرمایه فوت ۱ میلیون دلار قرار می دهم که عمده وام مسکن را پوشش می دهد و برای حمایت از فرزند هم کمک می کند. و بعد از آن برای سال دهم تا بیستم یک دوره زمانی ۲۰ ساله با پوشش ۴۰۰ هزار دلار قرار می دهم و ۲۰۰ هزار دلار هم به صورت دائمی WL و یا UL به آن اضافه می کنم. البته این خیلی کلی بود و طراحی بیمه نامه نیاز به بررسی کامل شرایط مالی و قرارداد وام تو با بانک دارد.
  • یعنی من باید تا آخر عمرم حق بیمه بدهم یا می توانی دوره پرداخت را برایم محدود کنی؟
    • زیبایی کار در این است که بیمه گر این امکان را فراهم کرده که پرداخت را به گونه ای برایت طراحی کنیم که مثلا تو تا ۶۵ سالگی حق بیمه بدهی ولی بعد از آن تا آخر عمر ۲۰۰ هزار دلار هم پوشش بیمه داشته باشی بدون اینکه دیگر نیاز باشد پولی بدهی.
  • یعنی بیمه گر این امکان را پیش بینی کرده که مردم زمانی که کار می کنند و فعال هستند اگر بخواهند حق بیمه بیشتری پرداخت کنند در عوض وقتی سن شان بالا می رود و مثلا به بازنشستگی که در کانادا ۶۵ سال است می رسند، دیگر نیازی به پرداخت حق بیمه نداشته باشند و خیالشان راحت باشد که بیمه هم دارند و از حقوق بازنشستگی فقط برای پرداخت هزینه های زندگی و رفاه خودشان استفاده کنند.
    • همینطور است و من به تجربه دیده ام که مردم در دوران کاری به راحتی حق بیمه را پرداخت می کنند ولی وقتی که به سن بازنشستگی می رسند دیگر پرداخت حق بیمه برایشان سخت می شود چون باید با حقوق بازنشستگی زندگی خودشان را برای سال های طولانی به بهترین شکل مدیریت کنند و برای همین ترجیح می دهند از ۶۵ سالگی فقط دریافت کنند تا پرداخت انجام دهند.
  • برام خیلی جالبه که مجموعه ای از عوامل درگیر در صنعت بیمه همه با هم راهکارهایی ارائه می دهند که هدف نهایی همه شان حفظ کیفیت زندگی مردم و بالابردن امنیت اقتصادی و روانی در جامعه است. با این راهکاری لایه ای که به آن اشاره کردی ، بیمه شده تا پایان عمرش بیمه خواهد داشت که در نتیجه هم مالیات بر ارث را برای بازماندگانش پوشش می دهد ، هم هزینه های کفن و دفن و احتمالا مبلغی هم پول به صورت نقد برایشان به یادگار می گذارد که در این کشور کیمیا است.
    • کامبیز درست اشاره کردی چون همانطور که می دانی سیستم مالیاتی اینجا جدی و بدون گذشت است برای همه جامعه به صورت یکسان عمل می کند و اگر دیر پرداخت شود جریمه زیادی به آن تعلق می گیرد. من خودم در طول سالیان درازی که در کانادا زندگی می کنم چند بار شاهد بوده ام که فردی از دنیا رفته و خیلی زود تابلو فروش جلو خانه اش نصب شده است. خانه ای که شاید سال های طولانی در آن زندگی می کرده اند و فرزندان و نوه هاشان در آن بزرگ شده بودند اما بازماندگان مجبور شده اند آن را سریع ظرف یکی دو هفته زیر قیمت بازار بفروشند چون باید مالیات بر ارث را می داده اند و پول نقد کافی برایش نداشته اند. خیلی ها به اشتباه فکر می کرده اند که اگر از دنیا بروند و منزل و دارایی آن ها به فرزندانشان برسد از مالیات معاف خواهند بود در صورتیکه فقط معافیت مالیاتی برای انتقال اموال بین زن و شوهر اعتبار دارد.
  • چقدر سخت که خانه ای که احتمالا برای خریدش سالیان طولانی قسط وام مسکن داده شده و هزار آرزو داشته اند که به فرزندانشان برسد ، به سرعت فروخته می شود تا مالیات آن به دولت پرداخت شود و این سرمایه از خانواده خارج می شود. نوید اگر موافق باشی یک نمونه بیمه نامه WL با گزینه سود PUA را طراحی و بحث را بر روی آن ادامه دهیم. به نظرم جالب می شود بیمه نامه ای برای یک نوزاد تازه متولد شده داشته باشیم که والدین فقط تا ۲۰ سالگی حق بیمه برایش پرداخت می کنند ولی فرزند آن ها تا پایان عمر تحت پوشش بیمه خواهد بود. در قسمت های قبلی یک بیمه نامه زمانی از شرکت IVARI‌ را بررسی کردیم و اگر موافق هستی برای بیمه نامه WL سراغ یک بیمه گر معتبر دیگر کانادایی یعنی The Equitable Life Insurance of Canada برویم.
منبع:ریسک نیوز

ارسال به دوستان

برای افزودن متن به ایمیل بر روی اینجا کلیک نمایید
چاپ  
مشتری سلام    021-8707   salam@asiainsurance.ir   ارسال پیام