تجربه عینی یک ایرانی از تصادف در کانادا و برخورد متفاوت شرکت بیمه // پوشش های جالب بیمه عمر زمانی در حمایت از تشکیل و بزرگ شدن خانواده
سلسله گزارشات ریسک نیوز از تجارب عینی یک بیمه گر ایرانی در کانادا (قسمت یازدهم)

تجربه عینی یک ایرانی از تصادف در کانادا و برخورد متفاوت شرکت بیمه // پوشش های جالب بیمه عمر زمانی در حمایت از تشکیل و بزرگ شدن خانواده

1398/04/02

مطابق آمار رسمی در سال ۲۰۱۷ تعداد ۳،۲۴۲،۰۰۰ بیمه نامه خودرو فعال فقط در این استان وجود داشته و در همان سال ICBC، معادل ۶،۱۸۱،۰۰۰،۰۰۰ دلار حق بیمه ( حدود ۶۸۰ هزار میلیارد ریال ) دریافت و ۵،۹۶۶،۰۰۰،۰۰۰ دلار ( حدود ۶۵۶ هزار میلیارد ریال) خسارت پرداخت کرده است که برای مقایسه حجم فعالیت پیشنهاد می کنم از طریق سالنامه آماری بیمه محترم مرکزی، با حق بیمه تولیدی و خسارت پرداختی بیمه های خودرو توسط مجموع شرکت های بیمه ایرانی در دوره مشابه مقایسه شود.

از آنجا که یکی از راهبردهای رسانه ریسک نیوز تولید محتوای مطلوب برای صنعت بیمه است و با توجه به اینکه طی سالهای اخیر و با اعمال  تحریم ها ، انتقال دانش به صنعت بیمه ایران با خدشه روبرو گردید در این راستا ریسک نیوز تلاش کرده تا با ارتباط با ایرانیان موفق در کشورهای توسعه یافته ، این خلل را تا حدودی جبران کند.
زین پس مجموعه مقالاتی از کامبیز کیامهر یکی از بیمه گران موفق ایرانی در کانادا منتشر می گردد ، در این مقالات سلسله وار تلاش می گردد تا ضمن تصویرسازی فضای واقعی صنعت بیمه کانادا ، تجارب موفق بیمه گران این کشور منتقل گردد .
بدون شک این مقالات علاوه بر مدیران ،بخصوص برای شبکه فروش صنعت بیمه ایران می تواند اثرگذار باشد ، امید که تجارب موفق بیمه گران بین المللی در قالب انتقال دانش برای صنعت بیمه ایران مفید واقع گردد

در قسمت اول این مقالات تلاش شد تا نمایی کلی از صنعت بیمه کانادا به تصویر کشیده شود، در قسمت دوم این سریال آموزشی کامبیز کیامهر برای تصویر سازی واقعی تر از صنعت بیمه کانادا به سراغ نوید ایزدی از نمایندگان موفق بیمه های عمر در استان بریتیش کلمبیا رفت و مطالب مفید و جالبی مالیات ونقش آن در رشد بیمه های عمر کانادا و همچنین وضعیت نماینده های دو شغله در کانادا عنوان شد.
در قسمت سوم این سریال مکتوب اموزشی نوید برای ما از چگونگی اخذ نمایندگی بیمه عمر در کانادا و درآمد نمایندگان گفت، در قسمت چهارم نیز به تفاوتهای بازار یابی و فروش بیمه های عمر در ایران و کانادا پرداخته شده است .
در قسمت پنجم کامبیز کیامهر که 12 سال تجربه در صنعت بیمه ایران و کانادا را در کارنامه کاری خود ثبت کرده تجارب بیمه گری در کانادا را به ایران پیوند زده است وی در این قسمت ضمن ارایه راهکار ، به برخی پیشنهادات اشاره می کند.
در قسمت ششم این سریال مکتوب با ساختار نهاد نظارتی و رگولاتور بیمه ای در کانادا آشنا می شویم بدون شک این بخش می تواند برای مجموعه نهاد ناظر در ایران جالب توجه باشد ضمن اینکه این پرونده ما را با زوایای جالب فروش بیمه های عمر زمانی در کانادا آشنا می کند.
در قسمت هفتم در خصوص اهمیت مقوله ارزیابی ریسک در بیمه های عمر و جذابیت بیمه عمر زمانی برای مشتریان در کانادا گزارش شد.
در قسمت هشتم کامبیز کیا مهراز شرایط جالب بیمه نامه های عمر در کانادا گفت و یک نمونه بیمه نامه مورد بررسی قرار گرفت.
 در قسمت نهم شرایط پرداخت کارمزد  به نمایندگان بیمه های عمر در کانادا مورد بررسی قرار گرفت که اطلاعات جالبی را به مخاطب ارایه می کرد.
در قسمت دهم مطالب جالبی در باره ارزیابی ریسک در بیمه های عمر از زبان کامبیز کیامهر بازگو می شود و همچنین نوید مطالب جالب توجهی در خصوص ممنوعیت فروش بیمه در بانک ها و مالیات در بیمه های عمر عنوان می کند.
در قسمت یازدهم کامبیز از تجربه متفاوتش از تصادف می گوید و نوید پوشش های جالب عمر زمانی را برایمان تشریح می کند، با هم بخوانیم و بیاموزیم:

در چند مورد ، خوانندگان عزیزی که این مقالات را دنبال می کنند درخواست کرده اند که درباره نقش آنچه در ایران به آن شعبه و ستاد می گوییم و وظايف آن ها در صدور بیمه نامه و پرداخت خسارت در کانادا اطلاعاتی ارائه کنم .

در پاسخ به این عزیزان باید بگویم تا جاییکه من می دانم و تجربه کرده ام، فرآیند صدور و دریافت خسارت در کانادا کاملا آنلاین و یا در صورت نیاز با تماس تلفنی و یا ارسال مدارک و چک با پست صورت می گیرد و تا حالا ندیدم که نماینده یا بیمه گذار برای پیگیری هایش نیاز به مراجعه به شرکت بیمه داشته باشند و شاید خیلی نماینده ها نمی دانند که آدرس شرکت بیمه ای که محصولاتش را می فروشند کجای شهر است.

راستش این موضوع برای من که یکی از کارهای هر روزم در ایران مراجعه به شعبه و ستاد و چک و چانه زدن برای گرفتن نرخ بهتر ، صدور بیمه نامه و یا پیگیری خسارت بیمه گذار بود و اصلا به همین دلیل محل دفتر نمایندگی را با پرداخت هزینه های بیشتر نزدیک به شرکت بیمه ای که با آن کار می کنم انتخاب کرده بودم ، در ابتدا برایم کمی عجیب و ترسناک به نظر می رسید و احساس می کردم اینجا چیزی کم است و دستم به عنوان نماینده به جایی بند نیست.

اما بعد از مدتی با مشاهده فرآیندها در شرکت های بیمه در کانادا متوجه شدم اینگونه کار کردن راحت تر و بهره وری در عمل بالاتر است و اصلا لازم نیست وقتم را برای پیگیری های حضوری اختصاص بدهم.

وقتی این موضوع را با نوید که سابقه کار زیادی در کانادا دارد مطرح کردم به من گفت ،در طول ۱۲ سال کار حرفه ای فقط یکی دو بار آن هم برای حضور در جلسه ای آموزشی و یا جشن به  دفتر شرکت بیمه  رفته است و برایم گفت در کانادا دفاتر مرکزی شرکت های بیمه معمولا در مرکز تجاری شهر تورنتو قرار دارند که کار ارزیابی ریسک را هم آنجا انجام می دهند.اما به دلیل وسعت کشور و بیش از ۵ ساعت اختلاف زمانی شرق و غرب ، دارای دفاتری اصلی در ونکوور برای پوشش فعالیت ها در غرب  و معمولا شهر مونترال برای شرق کشور هستند که این دفاتر بیشتر فرآیندهای صدور و چاپ و ارسال و آموزش و پشتیبانی را بر عهده دارند.

فرآیند دریافت خسارت هم آنلاین است و وقتی مثلا شخصی از دنیا می رود ، بازماندگان گواهی فوت را برای نماینده و یا مستقیم برای شرکت بیمه ارسال می کنند و شرکت بیمه پس از انجام بررسی ها و اقدامات حقوقی و اداری ، چک یا چک های خسارت را توسط پست برای نماینده می فرستد و نماینده آن را به بازماندگان تحویل داده و رسید را برای شرکت بیمه ارسال می کند و برای همین مردم هم نیازی ندارند که به شرکت بیمه مراجعه کنند.

در قسمت های بعدی وقتی درباره بیمه های اموال و مسئولیت برایتان صحبت خواهم کرد ، فرآیندهای صدور و خسارت را برای این بیمه نامه ها با جزییات با هم مرور می کنیم. به نظر من شرکت های بیمه کانادایی به جای داشتن شعب متعدد ، هزینه ها را صرف ایجاد زیرساخت های الکترونیکی خوبی برای سرعت بخشیدن به کارها و افزایش رضایتمندی بیمه گذاران و شبکه فروش کرده اند.

اما شاید بد نباشد یک تجربه شخصی خودم در یک پرونده خسارت خودرو را برایتان تعریف کنم که هرچند در ارتباط با موضوع فعلی ما که درباره بیمه های عمر صحبت می کنیم نیست ، اما به نظرم شنیدنش برای شما خالی از لطف نباشد. چند وقت پیش از (ICBC) The Insurance Corporation of British Columbia  با من تماس گرفتند و گفتند از من شکایت شده که با خودرو دیگری تصادف کرده ام و بدون تماس با پلیس و یا اینکه منتظر خسارت دیده بمانم محل را ترک کرده ام ( Hit & Run ). قبل از تعریف کردن ادامه ماجرا لازم است توضیح دهم که برخلاف سایر استان های کانادا ، در بریتیش کلمبیا بیمه خودرو که به آن Autoplan گفته می شود به صورت انحصاری فقط توسط ICBC صادر می شود و متاسفانه به علت نبودن رقابت ، قیمت بیمه خودرو نسبت به سایر استان ها بالاتر است و خیلی از مردم به آن معترض هستند.

کارشناس ICBC به من گفت که در روز و ساعت مشخصی در یک پارکینگ عمومی وقتی که داشتم ماشین را از پارک خارج می کردم ، با خودرو کناری برخوردی داشته ام و چند نفر هم دیده اند که موقع خارج شدن در فاصله نزدیک به ماشین کناری ناگهان مکثی کرده ام و دوباره به جلو رفته ام و تغییر جهت داده ام و از پارک خارج شده ام و  به نظر می رسد با آن برخورد داشته ام  و دوربین های مداربسته هم  این را نشان می دهد. جالب است در اینجا نظر شاهدان وقتی حادثه ای رخ می دهد در تعین مقصر خیلی مهم است و مردم بر اساس مسئولیت اجتماعی که دارند خودشان داوطلبانه شماره تماس خود را به زیان دیده و یا پلیس می دهند تا بعدا هر وقت لازم باشد بیایند و در مراجع قانونی آن چه را که دیده اند شهادت بدهند و این کار برای تعیین مقصر اهمیت زیادی دارد و کاملا رایج است . من که مطمین بودم ماشینم کوچک ترین تماسی با خودرو کناری نداشته موضوع را قبول نکردم و منتظر بودم که از من بخواهد کار و زندگی را کنار بگذارم و به یکی از دفاتر ICBC مراجعه کنم. اما در کمال تعجب گفت برایم دستور العملی را ایمیل می کند و از من خواست خودم مطابق آن دستورالعمل کنار گلگیر سمت راست ماشینم متری قرار دهم و از آن عکس بگیرم و برایشان بفرستم :

 

نکته دیگری که برایم جالب است این بود که فهمیدم به هیچ عنوان و حتی در بدترین تصادفات جانی هم  ICBCاجازه نمی دهد که مقصر و زیان دیده با هم روبرو شوند و یا آدرسی از هم داشته باشند و خودشان به عنوان واسط و در صورت لزوم از طریق وکلای طرفین، همه اقدامات لازم را انجام می دهند. مطابق دستورالعمل با کمک همسرم برایشان عکس گرفتم و ایمیل کردم :

 

بعد از چند روز با من تماس گرفتند و گفتند که عکس های من را با عکس هایی که مالک آن خودرو دیگر از قسمت حادثه دیده برایشان فرستاده مقایسه کرده اند و به نتیجه رسیده اند که من برخوردی با آن خودور نداشتم و مقصر نیستم و گفتند پرونده مختومه است. به همین راحتی !! و بدون نیاز به مراجعه به شرکت بیمه و دویدن در شوراهای حل اختلاف کار تمام شد و حق به حق دار رسید.

شاید فکر کنیم که تعداد بیمه نامه های خودرو و یا خسارت پرداختی در این استان کم است که می توانند به این راحتی پرونده ها را بررسی کنند. باید بگویم که مطابق آمار رسمی در سال ۲۰۱۷ تعداد ۳،۲۴۲،۰۰۰ بیمه نامه خودرو فعال فقط در این استان وجود داشته و در همان سال ICBC، معادل ۶،۱۸۱،۰۰۰،۰۰۰ دلار حق بیمه ( حدود ۶۸۰ هزار میلیارد ریال ) دریافت و ۵،۹۶۶،۰۰۰،۰۰۰ دلار ( حدود ۶۵۶ هزار میلیارد ریال) خسارت پرداخت کرده است که برای مقایسه حجم فعالیت پیشنهاد می کنم از طریق سالنامه آماری بیمه محترم مرکزی، با حق بیمه تولیدی و خسارت پرداختی بیمه های خودرو توسط مجموع شرکت های بیمه ایرانی در دوره مشابه مقایسه شود. جالب است که به دلیل طبیعت استان بریتیش کلمبیا ، در سال ۲۰۱۷ میلادی فقط ۱۱،۰۰۰ تصادف رانندگی به دلیل برخورد با حیوانات ثبت شده است.   ضمنا در همان سال میزان رضایت خسارت دیدگان ۹۳درصد گزارش شده است.

اخیرا در اخبار خواندم که شرکت بیمه سامان در اقدامی ارزشمند ، کارخانه نوآوری با نام پلنت را افتتاح کرده تا استارت آپ ها بیمه ای و اینشورتک ها بتوانند در کنار هم و زیر یک سقف مشترک، با هم افزایی صنعت بیمه را متحول کنند. به عنوان یک بیمه گر ایرانی از خواندن این خبر با تمام وجودم مشعوف شدم و آن را با آب و تاب فراوان برای دوستان بیمه گر کانادایی تعریف کردم و کلی پُز دادم ! اما همان موقع در دلم آرزو کردم ایکاش به موازات این نوآوری ها و اقدامات قابل تقدیری که در سال های اخیر جانی تازه به صنعت بیمه کشور عزیز ما داده ، شرکت های بیمه برای رفع نواقص و بهبود خدمات فعلی خود که زیرساخت صنعت بیمه را شکل می دهند هم فکری بکنند چون به نظرم تا وقتیکه مردم از خدماتی که الان برای نیازهای سنتی خود می گیرند راضی نباشند و با بیمه دوست نشوند، شاید بعدا هم زیاد روی خوشی به محصولات و خدمات جدید حاصل این مراکز نوآوری نشان ندهند و این تلاش های ارزشمند آن طور که انتظار داریم به ثمر ننشیند.

بحث قبلی را با نوید ادامه می دهم :

  • وقتی وارد بحث بیمه های عمر دائمی و صندوق های سرمایه گذاری شدیم ، باید مفصل ساختار مالیاتی را با هم بررسی کنیم. اما اگر موافقی فعلا بحث بیمه های عمر زمانی را کامل کنیم. تا جاییکه من می دانم ، پوشش های اضافی تحت عناوین Family coverage rider و  Child coverage rider وجود دارد که به نظر من هدف آن ها به نوعی حمایت از تشکیل و بزرگ شدن خانواده است. اگر موافق باشی درباره این پوشش ها بیشتر با هم صحبت کنیم.
    •  من هم با تو موافقم که این پوشش ها برای حمایت از خانواده و فرزند آوری طراحی شده اند. اگر بیمه شده تمایل داشته باشد و پوشش اضافی Child coverage rider را بخرد ، فرزندش از روز ۱۶ ام پس از تولد تحت پوشش بیمه قرار می گیرد. از نکات جالب این پوشش این است که فرقی نمی کند شما تصمیم داری در آینده صاحب چند فرزند بشوی و فقط با پرداخت یک حق بیمه اضافی، فرزندان هر تعداد و هر زمان که به خانواده اضافه شوند تا سن ۱۹ سالگی تا مبلغ ۳۰ هزار دلار تحت پوشش قرار می گیرند. این مساله خصوصا برای خانواده هایی که چند فرزند دارند بسیار جذاب است و خیالشان تا حدودی راحت می شود.
  • آیا ارزیابی ریسک صورت نمی گیرد و فرزندان با هر شرایطی توسط شرکت بیمه تحت پوشش بیمه قرار می گیرند؟
    • نکته جالب همین جا است. اجازه بده  مثالی بزنم. متاسفانه بیماری دیابت اینجا زیاد است و من به خانواده هایی که فرزند دارند توصیه می کنم این پوشش اضافی را با حق بیمه ناچیزی در حدود ۷ یا ۸ دلار در ماه به بیمه نامه خودشان اضافه کنند تا حداقل بیمه پذیری ( Insurability) فرزندانشان تا سقف ۳۰ هزار دلار را تضمین کنند. من خودم بیمه گذاری داشتم  که فرزندشان در سن  ۹ سالگی تشخیص داده شد بیماری دیابت دارد و متاسفانه آن کودک را شرکت های بیمه تا سن ۱۹ سالگی بیمه نمی کنند. بعد از ۱۹ سالگی اگر شخص دیابت نوع ۱ داشته باشد احتمال دارد با اضافه نرخ زیادی تحت پوشش قرار گیرد که شاید پرداخت آن برایش سخت باشد اما اگر والدین پوشش اضافی فرزند را روی بیمه نامه خود داشته باشند حداقل این فرزند تا ۳۰ هزار دلار بیمه دارد و بعد از رسیدن به ۱۹ سالگی خودش می تواند آن را در هر شرایطی که دارد حتی به بیمه نامه دائمی هم تبدیل کند. شاید به این دلیل است که کانادا کشور بسیار وسیعی است و قانونگذار با روش های مختلف سعی می کند از فرزندآوری خانواده های متعهد و جدی حمایت کند.
  • پوشش اضافی Family coverage rider چگونه است؟
    • این پوشش هم تقریبا مانند پوشش فرزند است اما هم همسر و هم فرزندان را تحت پوشش بیمه قرار می دهد و بازهم تعداد فرزندان تاثیری در حق بیمه ندارد.
  • یکی دیگر از پوشش های اضافی مهم Critical Illness (CI)  است که حتی خودش می تواند به عنوان یک بیمه نامه مجزا هم صادر شود و متقاضیان زیادی دارد . لطفا درباره CI و تاثیری که در حفظ کیفیت زندگی مردم دارد اطلاعات بیشتری بده:
    • همانطور که اشاره کردی ، CI می تواند هم به صورت پوشش اضافی و هم به صورت یک بیمه نامه مستقل خریداری شود. تا جاییکه می دانم بحث بیمه پوشش بیماری های خاص برای اولین بار توسط پزشکی در آفریقای جنوبی مطرح می شود و شرکت های بیمه را به چالش کشید که معنی حفظ کیفیت زندگی فقط پرداخت پول به بازماندگان پس از فوت بیمه شده نیست. ممکن است شخصی به بیماری سختی مبتلا شود و مدت زمان طولانی زندگی کند و نتواند به خوبی سابق کار کند و هزینه های درمان آنقدر سنگین باشد که کیفیت زندگی خود و خانواده اش تحت تاثیر قرار بگیرد. برای همین شرکت های بیمه که ادعا می کنند به فکر رفاه مردم هستند اینجا هم باید نقش خودشان را ایفا کنند و این سرآغازی شد که بیمه بیماری های خاص به تدریج مورد توجه شرکت های بیمه قرار گیرد تا مردم خیالشان از بابت هزینه های درمانی در طول حیات هم راحت باشد.
  • کاملا موافقم و فکر می کنم این بیمه نامه بر خلاف تصور خیلی ها حتی برای جوان تر ها اهمیت بیشتری دارد چون بدن قوی تری دارند و احتمال اینکه در صورت دریافت درمان سریع و به موقع بتوانند از پس بیماری بر بیایند و عمری طولانی داشته باشند، بیشتر هم هست. فقط مگر اینجا همه مردم تحت پوشش بیمه درمانی دولتی نیستند ؟ پس دیگر چه احتیاجی به خرید CI دارند؟
    • درسته که اینجا هزینه های درمان دولتی است و لازم نیست که بیمار هزینه اضافی پرداخت کند اما بعضی وقت ها همین دولتی بودن باعث می شود که نوبت طولانی برای بعضی درمان های تخصصی به وجود بیاید و بیمه شده با داشتن این پوشش می تواند در بعضی کلینیک های خصوصی و یا حتی با سفر به آمریکا و یا کشورهای دیگر هر چه سریع تر برای درمان اقدام کند.
  •  در بعضی موارد هم شنیده ام که ممکن است بیمارستان خاصی در کشور دیگری دانش و تخصص بهتری برای درمان بعضی از بیماری ها داشته باشند که اگر بیمه شده پول نقد کافی داشته باشد ، می تواند درمان خود را در آنجا شروع کند ونتیجه بهتری بگیرد که خوشبختانه CI این مبلغ را در اختیارش قرار می دهد. لطفا درباره ۲۵ بیماری که CI آن را پوشش می دهد برایمان توضیح بده  :
منبع:ریسک نیوز

ارسال به دوستان

برای افزودن متن به ایمیل بر روی اینجا کلیک نمایید
چاپ  
مشتری سلام    021-8707   salam@asiainsurance.ir   ارسال پیام